Benoît Deschamps, un des pionniers des « Earthships » québécois, est aussi formateur pour le Certificat en Design de Bâtiment Écologique de Solution ERA. Dans le cadre de sa présentation portant sur la réalisation de son projet alternatif, Benoît partage de nombreux conseils et astuces, autant sur le plan technique que sur les stratégies de financement de sa maison alternative en contexte québécois.
Les concepteurs et futurs propriétaires de constructions alternatives – tels les « Earthships » ou tout autre bâtiment non conventionnel – ont quelques défis à relever au niveau du financement de la construction de la maison. Ils consistent principalement à obtenir une évaluation adéquate de la valeur de revente du futur habitat, afin d’être admissible au financement souvent nécessaire à sa mise en œuvre, ainsi que l’obtention d’une assurance pour le chantier et le bâtiment lui-même.
L’évaluation du bâtiment
Pour le financement de l’autoconstruction de son « Earthship », Benoît a dû consulter pas moins de quatre inspecteurs municipaux afin de parvenir à une évaluation finale viable de la valeur de revente de son habitat alternatif. Ceci afin d’obtenir le financement nécessaire pour couvrir les frais d’autoconstruction de sa maison. Chacun des quatre inspecteurs était parvenu à des évaluations différentes. Comment cela se fait-il?
Pour générer une évaluation viable de la valeur d’un habitat, les inspecteurs municipaux effectuent habituellement une étude comparative entre le projet de construction à venir et d’autres habitats de même type. Elle est effectuée à la fois dans la province, la région et le quartier dans lequel il s’intégrera.
Toutefois, lorsqu’aucun comparatif n’a pu être effectué, en raison de l’originalité du projet de Benoît, ce dernier a dû longuement discuter avec les inspecteurs municipaux afin de parvenir à une évaluation approximative qui prenne en compte différents éléments essentiels.
En effet, ayant fait fi des pneus, qui constituent la fondation de l’habitat, ils ont finalement basé leur évaluation sur l’emplacement et la superficie du terrain et de la future propriété, ainsi que sur le coût et la qualité des matériaux prévus pour sa construction.
Comme le souligne Benoît, ce type de conciliation s’inscrit dans une démarche de confiance entre le futur constructeur et la municipalité. C’est pour cette raison qu’il insiste sur l’importance de se plier aux réglementations municipales dès le début des démarches administratives, ainsi qu’à faire preuve d’ouverture, de flexibilité, de transparence et de diligence, afin d’harmoniser le plus possible ces étapes administratives cruciales.
L’obtention d’assurances
Pour Benoît, le fait d’être en possession de plans de construction signés par un architecte a grandement contribué à l’obtention d’assurances, à la fois pour son chantier et son futur habitat. Un autre facteur qui a permis d’y contribuer est que Benoît a pu démontrer qu’il n’y avait eu aucun bris d’assurance, vouant fidélité à un même assureur depuis des années pour l’ensemble de son historique comme locataire et propriétaire, établissant ainsi une dynamique de confiance.
En assurant son chantier de construction, Benoît a pu prévenir d’éventuels bris, du vandalisme ou des blessures potentielles sur le chantier pendant toute la période de construction. Ce type d’assurance est toutefois applicable pour une période maximale d’un an. La raison de cette période de couverture réduite est due au fait qu’au-delà de douze mois, le niveau de risque sur le chantier tend à augmenter.
En effet, une moins grande présence de l’autoconstructeur sur le chantier tend à encourir un plus grand risque de vol de matériaux. Une telle période de couverture réduite implique alors que le plus gros de la construction doit être effectué sur une période de seulement quelques mois.
Comme le précise Benoît, en tant qu’autoconstructeur, ceci peut représenter un défi important. Une planification efficace, basée sur des échéanciers précis et réalistes, devient alors un facteur incontournable de réussite pour cette mise en œuvre.
L’obtention du financement pour sa maison
Un autre défi commun à relever dans la planification d’un projet de construction ou d’autoconstruction est l’obtention de fonds suffisants pour assurer le déroulement continu du chantier, amortir les périodes de transitions et les frais de vie pendant la réalisation du projet.
Si vous ne parvenez à obtenir l’ensemble des fonds nécessaires à la construction avant qu’elle ne soit mise en œuvre, il faut vous attendre à ce qu’elle dure plus longtemps. Benoît donne l’exemple d’un autoconstructeur « d’Earthship » aux États-Unis, qui, ayant dû se résoudre à réaliser son chantier sans financement, n’a pu achever son projet qu’après huit ans, sans pouvoir y habiter avant l’achèvement du bâtiment!
Il existe plusieurs stratégies pour s’assurer d’obtenir le financement nécessaire à l’achèvement de la construction de votre maison. En plus des conseils partagés précédemment dans le blogue : « Le financement de votre projet de maison écologique », vous trouverez plus bas différentes stratégies financières qui ont également permis à Benoît de réaliser son projet alternatif.
1. Un prêt de la part des proches (familles, amis, etc.)
Benoît et sa conjointe ont paré aux dépenses qu’encourait leur autoconstruction grâce à leurs fonds personnels (économies, placements variés, etc.). Il est également possible d’avoir recours à des prêts personnels, avec ou sans intérêts, auprès des membres de votre famille ou de vos amis.
2. Un financement bancaire une fois l’évaluation du bâtiment obtenue
Il est également possible d’obtenir une évaluation de la valeur de revente de la propriété pendant sa construction ou après sa mise en œuvre afin d’obtenir un prêt bancaire. C’est ce qu’ont dû faire Benoît et sa conjointe afin d’achever leur projet, puisqu’ils n’avaient pu obtenir le financement pour leur maison avant le début du chantier. Étant donné la nature unique de leur bâtiment alternatif, ils avaient beau présenter des plans signés aux institutions financières, aucune d’entre elles n’avait jusqu’alors accepté de le financer.
3. Un RAP
Un « Régime d’accès à la propriété » (RAP) est une autre solution viable vous permettant d’obtenir des fonds pour votre construction. En tant que travailleur, si vous avez investi dans un « Régime enregistré d’épargne-retraite » (REER), vous êtes autorisé à vous emprunter à vous-même un montant (RAP) provenant de ce REER afin d’investir dans l’achat d’une première propriété, que ce soit pour sa mise de fonds ou pour la réalisation de sa construction.
Dans le cas de Benoît et de sa conjointe, ils avaient déjà fait usage de leur RAP dans le cadre du financement de leur première maison de type conventionnel. Lorsqu’ils ont revendu celle-ci, ils ont été en mesure de récupérer ce montant afin de le réinvestir pour la construction de leur projet alternatif, qu’ils savaient à l’avance plus difficile à financer.
4. Un prêt de marge de crédit personnelle
Il s’agit d’une autre solution à laquelle ont eu recours Benoît et sa conjointe pour le financement de leur projet de maison alternative. Pour obtenir ce prêt, vous devez rencontrer un des conseillers financiers d’une institution financière qui évalue vos intrants, vos dépenses et votre profil, afin qu’il détermine le montant du prêt auquel vous aurez droit ainsi que le pourcentage d’intérêt qui lui est associé.
Dans le cas de Benoît, il s’est servi de ce financement pour effectuer une transition, en l’investissant de manière à le transférer subséquemment, soit sur l’hypothèque ou toute autre dépense nécessaire liée la mise en œuvre du projet. Il s’agit simplement de faire usage de stratégie pour investir de la façon la plus viable et rentable pour vous.
5. L’épargne et la mise de côté sur le salaire
Cette option prévoyante vous permet d’assurer un fonds de roulement, qui vous permet d’avoir des revenus pour couvrir les frais de la vie quotidienne (habitat, nourriture, factures, frais divers) pendant tout le processus de construction.
Par exemple, durant les deux ans qui ont précédé le chantier d’autoconstruction de son « Earthship », Benoît a systématiquement placé dans un compte épargne 15 % du montant de chacune de ses paies. Cette technique d’épargne de base lui a permis de couvrir tous ses frais de vie durant la période de six mois qu’a duré son chantier, période pendant laquelle Benoît a pris un congé sans solde de son employeur afin de réaliser son projet de construction.
Bien planifier le financement de l’autoconstruction de sa maison
Vous pouvez en découvrir beaucoup plus sur différents aspects complémentaires à l’obtention de financement pour un projet de construction écologique, tels :
- Planifier un budget pour se construire
- Acheter un terrain de façon stratégique
- Optimiser vos plans de construction
- Habitations écologiques et municipalités (normes de constructions)
- Réglementation et certifications pour la rénovation écologique
Si la conception vous passionne et que vous souhaitez en apprendre davantage sur des stratégies judicieuses pour investir à long terme dans des matériaux et systèmes efficaces, performants et respectueux de votre santé et de l’environnement, suivez le lien au Certificat en design de bâtiment écologique!
